您当前所在位置: > 爆料站 > 有深度

隐私保护升级,大数据金融会死吗?

时间:2019-09-23 16:04:44  来源:  作者:网络

原标题:隐私保护升级,大数据金融会死吗?

图片来源@视觉中国

文丨薛洪言

近期,经侦突查个别大数据公司,全行业谈虎色变,心里都没底——这是杀鸡儆猴呢,还是顺藤摸瓜、一网打尽呢?自然不能一网打尽,但也不是杀鸡儆猴这么简单。数据保护喊了很多年,突查大数据公司也非首次,突查会很快过去,同过去一样。但相同的是表象,不同的是土壤。

数据,一直有两面性:强调数据资产性,数据是油门;强调数据安全性,数据是刹车。现在,到了踩刹车的时候。

进退由它

最宝贵的资源,都有双面,既是动力,又是武器。石油重要,有石油禁运;技术引领,有技术封锁。在消费金融行业,数据也有这样的双面,进退由它。

对数据的利用已贯通消费金融全环节,但敏感数据主要集中于风控,数据的不可替代性也体现在风控,数据的双面性,在大数据风控环节得以充分体现。

传统风控手段,主要是对物风控而非对人风控,更重视抵押物而非借款人本身。抵押物,代表100%可追偿,安全无风险;个人信用再好,也不能排除不确定性。所以,对抵押物的依赖,实则是对风险的极度厌恶,厌恶风险的金融机构,必然辐射范围有限,消费金融,久久被困在一个小圈子里,做不大。

数据风控,则是对人风控,基于人的信息、行为、标签予以评分,根据评分确定额度和利率。评分结果,本质上是对还款概率的模拟,概率的背后是不确性和风险。当风控模式从传统风控过渡到数据风控,对风险的认知和承受有了质的突破,消费金融也就突破了抵押物的牢笼,空间被打开了。

数据风控的典型场景是信用卡,银行凭借一套信用评分卡体系丈量天下申卡人;最负盛名的信用分产品是FICO分,已成为美国消费金融繁荣生态的核心支柱。这两年兴起的大数据风控,不过是数据风控在数据层面的扩围,继而实现了业务空间和边界的再延伸。

从模式沿革角度看,大数据风控并非无根而生的划时代创新,仍是渐进创新和演变的典型。仅靠这种渐进式创新,还不足以驱动消费金融的风口,大数据反欺诈的成功,才是不可或缺的助力。

2016年,动辄有小贷平台被骗贷大军薅光之死的传闻。当贷款从线下到线上,核实申请人身份、辨别借款人(骗贷)意图这种原本不是问题的问题成了问题,线下亲见,核身很简单;线上面对一个数字化的身份,辨别真假不容易。

骗贷大军专业化运作,持续迭代更新;多数贷款公司缺乏人力和实力进行攻防,第三方大数据公司反欺诈的价值凸显,逐渐成为消费金融产业链里的重要一环。这一环补上了,消费金融的风口也起来了。2016年下半年起,现金贷崛起江湖,撑起消费金融的大梁。

不过,当数据越来越重要,双面性就出来了。

不离监管

数据无足轻重时,也是数据监管宽松时;一旦重要性凸显,监管和规范必然跟上。因为重要的东西要可控,不可控,越重要,越危险。

《大数据产业发展规划(2016-2020年)》(工信部规[2016]412号)开篇强调“数据是国家基础性战略资源,是21世纪的‘钻石矿’”,这么重要,乱采乱用岂不后患无穷。若不加规范,资源流失谁的罪过?

此外,从行业健康发展角度看,数据行业也离不开监管。原因有二:

一则,监管介入,才能驱逐劣币。市场之手追求效率,劣币会驱逐良币。以大数据公司为例,坚持合规采集数据,成本高、数据源受限,与肆无忌惮的数据公司竞争,必然处于下风。久而久之,肆无忌惮的公司反倒成了主流。监管介入,明确数据规范,竞争的重心不再是哪家机构更大胆,整个行业的发展才有坚实基础。

二则,数据乱象频发,不得不管。数据,是向善的动力,也是作恶的武器。受惠于数据乱象,国内欺诈团伙从业者已超过200万人,每年造成经济损失近千亿元;各种“精准”骚扰更让人不胜其烦。打击数据乱象,是打击欺诈的重要一环,与民众财产安全息息相关,已超越大数据行业自身的范畴。

2017年6月,《网络安全法》正式落地,与数据相关的有以下几点:

a. 网络运营者收集、使用个人信息,应当遵循合法、正当、必要的原则,公开收集、使用规则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经被收集者同意。

b. 网络运营者不得收集与其提供的服务无关的个人信息,不得违反法律、行政法规的规定和双方的约定收集、使用个人信息,并应当依照法律、行政法规的规定和与用户的约定,处理其保存的个人信息。

c. 网络运营者不得泄露、篡改、毁损其收集的个人信息;未经被收集者同意,不得向他人提供个人信息。但是,经过处理无法识别特定个人且不能复原的除外。

d. 任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息,不得非法出售或者非法向他人提供个人信息。

配合法律落地,2017年6月前后,网传经侦集中约谈15家大数据公司,严打不合规数据交易,风声鹤唳之下,大数据公司多有收敛,但不久又故态复萌了。

国内大数据服务公司尽享数据红利,向来对数据合规关注不足,照市场说法,属于“创新从灰色地带开始”,一次两次敲打,自然难以奏效。但监管环境已经改变,数据规范使用势不可逆。

2018年9月,人大常委会公布立法规划,《数据安全法》位于第一类目,属条件比较成熟、任期内拟提请审议的法律草案。

《数据安全法》已在路上。此次集中突查大数据公司,是数据治理开端,也是环境突变信号。风雷兴,雨将至,大数据公司,是时候踏上转型路了。

转型之路

大数据产业,应用范围广,在金融、互联网、政务、智慧城市、医疗、工业等领域均有广泛前景,也有切实成绩。据中商产业研究院发布数据,2017年我国大数据产业规模为4700亿元,预计2020年有望赶超1万亿,复合增速近30%。据艾瑞估计,2020年大数据软件市场规模将达到268亿元。

回到金融领域看,大数据应用最彻底、最成熟,同时,与钱打交道,敏感信息多,数据乱象也最为突出。数据治理之网已经打开,大数据服务商的生存土壤已经改变,表现在三个方面:

一是隐私保护意识觉醒,监管介入,数据获取难度大增,从业门槛大幅提升,一些实力较弱、经营规范性差的大数据服务商将逐步退出市场,头部机构也面临经营转型压力;

二是业务巨头不断在产业链上下游拓展布局,在B端转型的背景下,相继侵入数据服务领域,携综合经营优势对现有大数据服务商带来巨大压力,市场将重新洗牌;

三是消费金融行业处于周期拐点阶段,大数据服务解决方案能否经受这轮周期调整的检验,将在很大程度上决定一部分大数据公司的存亡与空间。

就大数据服务商而言,转型将沿着三条路径展开:

一是远离数据,侧重于能力输出。从直接提供数据和解决方案转向大数据能力输出,即协助持牌机构或工业产业进行大数据能力建设,不再触碰数据,专心做服务支持。这条路径比较适合缺乏合规数据获取渠道,或在数据获取上缺乏差异化优势的大数据公司。

二是远离敏感数据,远离敏感行业。转变服务对象,远离金融行业,向互联网、医疗、工业等领域进行转型,助力推动数字中国建设。《大数据产业发展规划(2016-2020年)》明确提到,要“推进工业大数据全流程应用……推动大数据在重点工业领域各环节应用,提升信息化和工业化深度融合发展水平,助推工业转型升级”。工业领域数字化,还有很大的发展空间。

三是延续现有模式,强化合规意识。对于头部公司,仍可坚守现有市场,不过需强化合规经营意识和前瞻经营意识,关注行业趋势变化,不断尝试新的产品和服务,在迭代中逐渐摆脱对传统服务模式的依赖,尽快适应新的数据环境和行业环境。

连锁反应

受影响的,不止大数据公司,金融科技公司和金融机构的金融科技业务,均需做针对性调整,连锁效应下,消费金融拐点会加速到来。

第一步:对高利贷和超利贷平台一刀切。此次被调查的大数据公司,有个共同点,即都曾为高利贷平台提供数据支持。突击曝光后,超利贷平台成了烫手客户,除了不要命的,多数大数据公司都在主动切断对此类客户的服务。没了大数据公司提供反欺诈支持,超利贷平台直面骗贷团伙,在技术对抗上或被秒杀,结局惨淡。

第二步:多头借贷小范围断裂,平台逾期率提升。超利贷平台遭遇困境,那些跨越合规线两边(36%)的多头借款人资金链趋紧,借款人在高利贷平台借不到钱,在合规平台还不上钱,合规平台将出现一波逾期潮。尤其是利率定价24%-36%之间的产品,首当其冲。

第三步:慎贷情绪抬头,风控策略转向。逾期率抬头后,持牌机构会调整风控策略,有意规避多头群体,导致多头人群资金链收紧,更多地平台出现逾期,产生自我强化式循环,行业逾期率普升。

第四步:资金方抽资,拐点来临。银行作为资金方,规避风险,或减少资金投放,或提高合作门槛,以次优借款人为主的平台开始遭遇资金压力,放贷下降、盈利放缓,在行业层面表现为明显拐点。

第五步:终局,现金贷萧索,消费分期抬头。在上述演变链条中,监管机构会适时介入,一手拉、一手压,引导行业结构调整。拉的是场景分期,扶持资金用途真实可控的消费金融发展壮大;压的是现金贷,以有效缓解特定群体高杠杆,解救被高负债压得透不过气来的年轻群体。

行业的演变,反过来会左右大数据风控的进化方向。

一则,对合规优质数据源的争夺升级,规避数据风险,夯实数据质量。二则,强化多头借贷模型,降低容忍度,对多头群体说不。三则,重视贷后管理和实时风控,评估借款人现金流压力,调整信贷策略。四则,降低风险偏好,借力传统风控,拥抱抵押担保等缓释手段。

在这个过程中,大数据风控将经受周期考验,大潮褪去,裸泳者现。不同大数据公司之间风控效果的无差异性将被打破,悬殊拉大,效果好的公司迎来利好,效果差的也无处可逃。

大数据公司个个声称数据扎实、实力一流,究竟谁在尬吹、谁有真水平呢?时间会揭开答案。

风口转向

当前,居民杠杆率高位运转、信贷支撑的消费主义颓势已现。大数据,启动了消费金融风口,冥冥之中,或许也该由它来结束这个风口。

“沉舟侧畔千帆过、病树念头万木春”,悲观与乐观并存,风口转向,拖累一部分机构,也利好一部分机构。于机构而言,唯有不断转型、调整,才能久立潮头。

最后,简单为“科技中立论”正个名。有人讲,科技是中立的,监管有碍科技中立。科技是中立的,但科技公司不是中立的。相反,越是强调科技中立,就越要强化对科技公司及使用者的监管与规范,唯有如此,才是捍卫科技的中立性。

【钛媒体作者介绍:本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理 薛洪言】

更多精彩内容,关注钛媒体微信号(ID:taimeiti),或者下载钛媒体App游戏网

责任编辑:

相关下载

玩家评论

数字化加速金融业“零接触”变革

原标题:数字化加速金融业“零接触”变革 “您好,为了防疫安全,请选择免接触支付方式,扫描‘二维码’进行货款支付”。最近,在山东省滨州市的一家麦便利详情>>

阅读: 2
日期: 2020-03-03
李礼辉:应用区块链等技术推动数字金融与普惠金融全面落地

原标题:李礼辉:应用区块链等技术推动数字金融与普惠金融全面落地 链得得(微信号:ChainDD)2月25日讯,中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李详情>>

阅读: 8
日期: 2020-02-29
战疫之下的农村金融创新

原标题:战疫之下的农村金融创新 张丹丹:博士,深资三农领域专家,中农融信公司董事长 2020年新年伊始,新冠肺炎疫情牵动了全国亿万人民的心,众志成城以待详情>>

阅读: 3
日期: 2020-02-25
金融消费者权益保护实施办法征求意见稿提出将合适的金融产品提供给适当的消费者

原标题:金融消费者权益保护实施办法征求意见稿提出 将合适的金融产品提供给适当的消费者 央行网站27日消息,为进一步规范金融机构经营行为,切实保护金融消费详情>>

阅读: 7
日期: 2020-02-05
GKFXPrime捷凯金融推出的PAMM交易服务

原标题:GKFX Prime捷凯金融推出的PAMM交易服务 GKFX Prime捷凯金融推出的PAMM交易社区服务,致力于让外汇贵金属股指等交易高手展示出自己真实的交易详情>>

阅读: 16
日期: 2020-01-20
通付盾出席“2020长三角金融科技创新研讨会”探讨金融领域开放式创新实践

原标题:通付盾出席“2020长三角金融科技创新研讨会”探讨金融领域开放式创新实践 长三角一体化发展战略是国家区域发展战略的重要组成部分,承载着新详情>>

阅读: 9
日期: 2020-01-17
加码技术开放再塑金融科技360金融启动自主开源之路_黄建庭

原标题:加码技术开放再塑金融科技 360金融启动自主开源之路 “普惠、开放”是360金融一直以来的价值标准,基于这一行为准则,近日,360金融在参与开源详情>>

阅读: 8
日期: 2020-01-01
肖钢:金融科技已进入“金融资本+技术垄断”新阶段,亟需加强对大型金融科技公司监管

原标题:肖钢:金融科技已进入“金融资本+技术垄断”新阶段,亟需加强对大型金融科技公司监管 12月17日,在2019年第三届中国互联网金融论坛上,全国政协委员、中国详情>>

阅读: 10
日期: 2019-12-28
北京将奖励入驻续贷中心金融机构

原标题:北京将奖励入驻续贷中心金融机构 昨日,位于海淀区的北京市企业续贷受理中心,工作人员为企业办理续贷相关业务。海淀区委宣传部供图 拟给予银详情>>

阅读: 14
日期: 2019-12-28
消费金融行业,得中台者得天下

原标题:消费金融行业,得中台者得天下 2019年,“中台”成为众多机构数字化转型绕不过去的话题,也成为持牌消费金融机构打通数据壁垒,实现数据资产化,落实详情>>

阅读: 11
日期: 2019-12-24
聚焦金融科技新颜科技受邀参加2019第三届中国互联网金融论坛

原标题:聚焦金融科技 新颜科技受邀参加2019第三届中国互联网金融论坛 12月17日,由中国互联网金融协会、北京市地方金融监督管理局等联合主办的2019详情>>

阅读: 5
日期: 2019-12-23
肖钢系统阐释智能金融:对金融生产效率会产生根本颠覆

原标题:肖钢系统阐释智能金融:对金融生产效率会产生根本颠覆 12月22日,在由中国金融四十人论坛(CF40)主办的第三届金家岭财富管理论坛上,CF40资深研究详情>>

阅读: 10
日期: 2019-12-22
五类金融机构共谋大资管时代:投研+科技构建未来核心竞争力

原标题:五类金融机构共谋大资管时代:投研+科技构建未来核心竞争力 金融圆桌论坛“金融创新与多元资管新未来”现场。 《投资时报》记者 汤巾 回望2详情>>

阅读: 15
日期: 2019-12-13
国家金融科技测评中心、区块链普惠金融、未来金融……这里有全球都在关注的金融科技热点

原标题:国家金融科技测评中心、区块链普惠金融、未来金融……这里有全球都在关注的金融科技热点 每经记者:潘婷 每经编辑:易启江 2019年即将过去,今年详情>>

阅读: 29
日期: 2019-12-12
四川农信艾雪:用数字化手段打通金融服务最后一公里

原标题:四川农信艾雪:用数字化手段打通金融服务最后一公里 由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家成员银行举办的“2019银行数字化转型高峰论坛”暨第十详情>>

阅读: 3
日期: 2019-12-06
黄奇帆:数字平台不能违反金融规则,与金融机构合作互补是方向

原标题:黄奇帆:数字平台不能违反金融规则,与金融机构合作互补是方向 “数字平台可以自己搞金融,但不要违反金融的游戏规则。”12月1日,中国国际经济交详情>>

阅读: 8
日期: 2019-12-01
苏宁金融黄金老:没有金融科技,做不成或做不好普惠金融

原标题:苏宁金融黄金老:没有金融科技,做不成或做不好普惠金融 新京报讯(记者 陈鹏)“没有金融科技,做不成或做不好普惠金融。”11月30日,在人大财政金融详情>>

阅读: 18
日期: 2019-11-30
北京金融业开放改革引外资机构集聚

原标题:北京金融业开放改革引外资机构集聚 原标题:北京金融业开放改革引外资机构集聚 本报讯(记者 马婧)国际三大评级机构均落地北京、环球银行金融电信协会详情>>

阅读: 12
日期: 2019-11-27
李克强同主要国际经济金融机构负责人共同会见记者

原标题:李克强同主要国际经济金融机构负责人共同会见记者 11月21日,国务院总理李克强在北京钓鱼台国宾馆同世界银行行长马尔帕斯、国际货币基金组详情>>

阅读: 13
日期: 2019-11-22
金融科技重塑金融安全新生态

原标题:金融科技重塑金融安全新生态 本报记者 刘慧 据不完全统计,中国90%以上的金融机构已介入和运用金融科技来推动金融服务。金融科技的推出为金融运行节详情>>

阅读: 3
日期: 2019-11-22
苏宁金融研究院高级研究员黄大智:区块链助力供应链金融

原标题:苏宁金融研究院高级研究员黄大智:区块链助力供应链金融 经济观察网 记者 姜鑫 比特币的疯狂,让其底层技术区块链走进大众视野,并且这一技术应详情>>

阅读: 11
日期: 2019-11-21
蔡鄂生:金融科技对金融体制带来全方位的影响

原标题:蔡鄂生:金融科技对金融体制带来全方位的影响 南南合作金融中心主席、原中国银监会副主席蔡鄂生 新京报讯 (记者 顾志娟)11月20日,在新京报主办详情>>

阅读: 8
日期: 2019-11-20
金融科技赋能支付服务,漫道金服旗下宝付打造金融科技生态

原标题:金融科技赋能支付服务,漫道金服旗下宝付打造金融科技生态 漫道金服据悉,近日,市场监管总局、央行发布《金融科技产品认证目录(第一批)》(下称详情>>

阅读: 9
日期: 2019-11-19
两部门:金融机构不得在用户办理ETC时强制搭售其他产品

原标题:两部门:金融机构不得在用户办理ETC时强制搭售其他产品 中新网11月19日电 据央行网站消息,中国人民银行办公厅、银保监会办公厅近日联合下发《详情>>

阅读: 5
日期: 2019-11-19
创新与安全,金融科技企业如何“两手抓”?行业大咖齐聚2019中国金融发展论坛,共话金融科技变革与合规

原标题:创新与安全,金融科技企业如何“两手抓”?行业大咖齐聚2019中国金融发展论坛,共话金融科技变革与合规 每经记者:边万莉 每经编辑:廖丹 近年来,金融详情>>

阅读: 9
日期: 2019-11-18
如何推进和保障绿色金融发展?专家建议将绿色金融写进金融法

原标题:如何推进和保障绿色金融发展?专家建议将绿色金融写进金融法 南都讯11月16日,绿色金融改革创新论坛在广东外语外贸大学举行。会议围绕绿色金融详情>>

阅读: 4
日期: 2019-11-17
金融与科技之间的融合更加紧密,诞生了金融科技

原标题:金融与科技之间的融合更加紧密,诞生了金融科技 云计算、大数据、人工智能、生物识别……科学技术的进步速度越来越快,而伴随着技术的日趋成熟详情>>

阅读: 8
日期: 2019-11-17
刘连舸:金融科技引领全球金融业新格局

原标题:刘连舸:金融科技引领全球金融业新格局 当今世界正面临百年未有之大变局,新一轮科技革命和产业革命加快重塑世界,世界经济新旧动能加快转换。金详情>>

阅读: 7
日期: 2019-11-11
国美金融发布态度视频,致力“让金融温暖生活的每一个角落”

原标题:国美金融发布态度视频,致力“让金融温暖生活的每一个角落” 随着消费结构不断升级,越来越多的年轻消费者愿意为优质服务买单。今年双十一各详情>>

阅读: 11
日期: 2019-11-10
2019江北嘴新金融峰会12日开幕共话“新时代、新金融、新活力”

原标题:2019江北嘴新金融峰会12日开幕 共话“新时代、新金融、新活力” 人民网重庆11月7日电(胡虹、刘敏)聚焦国际金融趋势、融合新兴金融科技、推详情>>

阅读: 10
日期: 2019-11-07
为何AI、云计算公司押注金融行业?

原标题:为何AI、云计算公司押注金融行业? 金融行业是云计算公司的兵家必争之地。 在英特尔金融物联网高峰论坛上,云从科技称,云从科技进入“AI四小龙详情>>

阅读: 7
日期: 2019-11-05
14家中外金融机构合作支持西部陆海新通道建设

原标题:14家中外金融机构合作支持西部陆海新通道建设 新华社重庆11月4日电(记者赵宇飞、伍鲲鹏)在4日开幕的2019中新金融峰会上,西部陆海新通道运营详情>>

阅读: 8
日期: 2019-11-04
近期履新的5名“金融副省长”分工渐明,大多数涉及金融

今年9月到10月,一批拥有金融工作背景的干部分赴地方担任省级政府副职,外界称之为“金融副省长”。澎湃新闻11月2日注意到,其中多数人的具体分工已经明确,大多数涉及金融。 今年9详情>>

阅读: 19
日期: 2019-11-02
上海金融局:已形成新一批金融对外开放项目,涵盖银行证券等

10月29日,上海市政府新闻办举行“2019上海城市推介大会”新闻通气会。上海市金融工作局副局长李军对澎湃新闻(www.thepaper.cn)记者透露,目前,上海已经形成新一批金融业对外开放详情>>

阅读: 11
日期: 2019-10-29
杨凯生:金融科技怎样才能支持普惠金融

原标题:杨凯生:金融科技怎样才能支持普惠金融 金融科技和普惠金融都是当前的热门话题。关于二者的讨论已经很多。今天我想就金融科技怎样才能更好的详情>>

阅读: 11
日期: 2019-10-28
360金融推动区块链技术创新探索三大金融科技场景应用

原标题:360金融推动区块链技术创新 探索三大金融科技场景应用 10月24日,中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习,中共中央总详情>>

阅读: 17
日期: 2019-10-26
精彩推荐