原标题：民间借贷的不完全手册---你想要的都在里面

其一，民间借贷十分简单？法律风险巨大

欠债还钱天经地义，似乎从法律上没有任何障碍。只要我起诉到法院就能胜诉，我想说那是你没接受过社会的教育，这种情况太年轻、天真了。为了控制字数，我们就5000字左右的篇幅，虽然说是不完全，但常见问题我们都提到了。

先讲个杨律师真实办理过的案例，

债权人借钱（实际转账给他）给债务人，还找了担保人，约定等额本息，后来故事不出意料（否则就没有下文），不还钱。起诉至法院，对方告知担保人骗债务人的钱，债务人已经以诈骗把担保人送进去了。然后对方主张：

1）、案件涉及刑事，应该先处理刑事案件，再处理民事案件；

2）、因为涉及诈骗，所以法律基础关系不成立；

3）、钱被骗走了，民间借贷中的钱款需要以实际控制为准，钱被担保人控制；

4）、债务人为被害人，担保人为加害人，所以债权人为利害关系人，需要查清；

5）、债权人应该遵循诚实信用原则与尊重他人权利，因为债务人被骗，所以债权人不能马上找债务人，找债务人主张债权应该减免一部分；

6）、债权人是职业放贷人，应该移送公安；

7)、根据新证据规定，对方需要自行提供相关案件，必须自证没有多笔借贷；

8）、职业放贷人签订的借贷合同因为违反法律规定是无效的；

9）、因为涉及到刑事诈骗，债务人被骗，债务人属于“工具人”，借贷合同无效；

10）、钱债务人给了保证人，债权人应该找保证人，不该找债务人

11）、涉及刑事案件，应该适用排除怀疑的举证原则…

另外，对方还提供了相关法律依据，比如

1、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十五条，原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。

2、《全国法院民商事审判工作会议纪要》

53.【职业放贷人】未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。民间借贷比较活跃的地方的高级人民法院或者经其授权的中级人民法院，可以根据本地区的实际情况制定具体的认定标准。

3、《民事证据规则》

第四十七条（书证提出命令制度中对方掌控书证的表现情形） 下列情形，控制书证的当事人应当提交书证：

(一)控制书证的当事人在诉讼中曾经引用过的书证;

(二)为对方当事人的利益制作的书证;

(三)对方当事人依照法律规定有权查阅、获取的书证;

(四)账簿、记账原始凭证;

(五)人民法院认为应当提交书证的其他情形。

前款所列书证，涉及国家秘密、商业秘密、当事人或第三人的隐私，或者存在法律规定应当保密的情形的，提交后不得公开质证。

第九十五条（证明妨碍） 一方当事人控制证据无正当理由拒不提交，对待证事实负有举证责任的当事人主张该证据的内容不利于控制人的，人民法院可以认定该主张成立。

总结，你自己提供证据证明你是职业放贷的，我没法举证，你不举证你就是职业放贷的，借贷无效，你应该被移送司法。

4、《民法总则》

第六条　【公平原则】民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。

第七条　【诚信原则】民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。

我钱被骗了，现在没钱，别人都不找我要钱，你违反公平原则。知道我被骗了，刑事立案了，还来找我违反合同的附随，诚实信用。

……

好吧，这还属于比较简单的案子，毕竟只开了一次庭，开不止一次庭的民间借贷更加复杂，因为篇幅的原因就不说了。

其二，民间借贷实际审查严格

1、 只有转账记录，没有借条成立民间借贷吗？

具体情况具体分析，借贷是一个法律行为，需要行为与意思表示。说的通俗点，转笔钱，你得证明这笔钱是针对该人，该次借贷或还款。而不是其他人，资金往来，支付其他费用，他笔借贷等。

法律依据：《最高人民法院关于民事诉讼法的司法解释》

第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：

(一)主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；

(二)主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。

【栗子】仅有汇款凭证，借款人诉请被驳回

2014年4月22日日，王某分两次向李某的账户转入10万元和15万元。后王某诉至法院要求王某归还借款25万元及利息。李某辩称该25万元系合伙投资款而非借款，并出示了王某曾以合伙纠纷为由就相关款项向法院起诉时提交的民事起诉状及合伙投资款账目等证据加以证明。人民法院以证据不足为由驳回了王某的诉讼请求。

【说法】人除应保留支付凭证外，还应提供借款协议、借条等能够证明款项性质的证据。否则在对方有一定反驳证据的情况下，出借人仅凭支付凭证仍难以证明其支付的款项系借款。

2、 司法实践中不少法官的要求

这里既是吐槽，也是一种事实阐述。根据上面规定，对方主张还款，那么按照规定，应该对方该笔款项属于对债权人该笔借贷的还款。而事实上，法官会要求债权人说明清楚这笔款项的来龙去脉，否则不支持你的请求。

另外，对方提出案件涉及刑事，不好意思，作为原告（债权人）你也得举证你与案件无关，否则不支持你的请求。

注：公安不接受律师对于刑事案件的调查取证。从实际上，你从逻辑上没法证明你没有关系，从法律上，对方举证，从现实上，你没有能力。但只有律师白跑拿到承办民警电话（这才是法官的目的）后，你才算流程完成。

此外，《民间借贷司法解释》还要求原告到庭了解情况，被告是否到庭不影响。原告不到庭就需要额外承担败诉的风险。

其三，追讨（起诉方式）

首先，有条件的建议约定一下管辖法院，这样可以方便不少，尤其有一方外地的，有担保、抵押之类的。法院之间会相互推诿，跑外地起诉，影响诉讼效率。

其次，有一定钱的，且借钱（诉讼标的）较大的，建议选择事先仲裁。不少民间借贷案件走法院都是两审终审的，而且债务人会花式拖时间，甚至一审不出现走公告流程，再二审。整个流程说不定都要两年了。选择仲裁，一裁终局，基本上3个月左右结束。当然费用比法院贵不少，比法院一审、二审加起来的费用还贵一点。当然，胜诉后可以主张败诉方承担仲裁费。

其四，利息

1、 利息的计算；

首先，没有约定，民间借贷不存在利息；

其次，对于年24%以下部分，法律全部支持；

再次，对于年24%至36%部分，已经给了就算给力，没给的不能要；

最后，超过年36%部分，法律都是不支持的，已经给了的需要返还。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的相关规定为民间借贷利率划定了两条界线，设置了三个区间：第一，对于年利率24%及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”，法院应当予以保护。第二，对于年利率超过36%的民间借贷利息，其超出部分属于“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。第三，对于当事人约定的年利率为24%到36%之间的部分属于“自然债务区”，即这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制之力得以执行。如果债务人已经履行的，不得要求债权人返还。

2、 先还本金还是先还利息；

首先，砍头息要从本金中扣除；

其次，法律规定“先息后本”。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。该解释明确了借款合同中未约定本息偿还顺序的，应先还息后还本。

其五，合法性

我们说的合法性既包括借贷行为的合法性，也包括从事行为人的合法性。

以下借贷不被法院认可：

1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的；

2、借款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的；（高利转贷）

3、出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的；

4、借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。

另外，名为XX，实为借贷的，按照借贷处理。

借贷中的流押条款无效。

人的合法性主要是指“职业放贷人”，以借贷为业，这个是对方赖账，攻击你的重点。对方会先说你是职业放贷人，然后用新规定的“书证提示”制度让你自证，这套combo十分厉害，对方动一动嘴皮子，你得准备周全，不然不仅可能钱没要到，还把自己搭进去了。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》其中规定，

一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

（四）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（五）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

其六，时间

这里也就是上面说的，多久可以拿回钱的问题。

情况一：经过一审的，一般半年以内获得判决书；

情况二：经过二审的，一般一年左右获得判决书；

情况三：国内公告一审的，一般一年获得判决书；

情况四：涉外公告的，时间不定。（真的是时间不定，真要说可能要两年）

又公告又二审的，一般再加半年左右。执行具体需要结合实际情况，没法一概而论。

其七，证据（民事证据规则）

规定千万条，关键就一条，

《最高人民法院关于民事诉讼法的司法解释》

第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：

(一)主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；

(二)主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。

就像岳飞说的，运营之妙存乎一心。这属于玩出花来的地方，到底有何方举证。案例时间多就说一下，没有就不具体展开了，就看开头那个案例吧。

其八，法律适用

现实中，法官对于民间借贷原告提了远高于一般的举证义务。

不仅事实需要原告举证，对于法律适用也需要原告举证。杨律师办理一个民间借贷案件，约定分十期等额本息归还，然后债务人换了一次利息后就再也没有归还。在到第六次左右时候，债权人起诉至法院。法官就问，还款时间没到，原告你要还款，你的法律依据是什么？

作为律师的我早有准备，

合同法第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第九十四条第二项，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，可以解除合同。约定对方等额本息还款，对方仅还了一次利息，没有返还过一次本金，属于预期违约的行为，对方以其行为不履行合同主要义务，我们根据《合同法》规定，主张对方预期的根本违约，要求解除合同，并按照约定承担年24的利息。

当庭，法官没有说什么，庭后法官电话说，

杨律师啊，你说得有一定道理，但是我不能全部支持你，毕竟还有几期贷款和利息没有到期。

我回复，法律适用很明确啊，这属于预期违约，合同法第几条我都说了，法院不能只认履行后的违约，不认预期的违约。

法官说，那你找一下关于上海法院认可你们这种情况的案例，最好有中院认可的案例。否则我只能支持到现在到期部分。

然后，杨律师花了大力气查到了中院类似情况的案例，并附赠了一份基层法院类似案例，法院终于支持杨律师的说法了。事后，当事人都和我吐槽，法官怎么素质这么差，还要我们来告诉他用什么法律，还要我们查案例。但杨律师想说的是，这就是现实的司法环境，不少法官倾向于做保守判决，即便有规定，不常见也不愿意判决。

其九，律师费

律师费的问题，一定要在借条约定败诉方承担，支付律师费后一定要保存好律师费发票。到时候可以向对方主张。

另外，律师费不属于年24%的范围之内。

其十，经验

著名大法官霍姆斯曾说过，法律的生命在于经验不在逻辑。民间借贷案件特别明显，欠债还钱天经地义。但是，让法院愿意支持你的诉请，那你需要走过证据关，程序关，实体关。这一部分永远需要完善，那就是对司法的经验总结提炼。

恭喜你阅读完全文。这里我把借条模板附在最后，希望能灵活运用。

借条

今 (身份证号： )收到 (身份证号： )出借的￥ 元(大写:人民币 元整)，借期 ，月利率 %(百之 )，年 月 日到期时本息一并还清，如到期未还清，愿意承担违约金 。借款人保证借款不用于从事非法行为。对于争议解决，双方应该先友好协商，不成的任何一方都可以向 上海国际仲裁中心仲裁。争议解决费用，包括不限于律师费、诉讼费、公告费、保函费、保全费等其他费用由败诉方承担。对于到期未还所发生的追讨费用(包括不限于律师费，公告费，担保费等)由借款人承担。立此为据。

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